Na początku warto wyjaśnić, kiedy nasze dane pojawiają się w BIK. Nie każdy spotkał się z tym pojęciem, a wynika to z faktu, że nie posiadał nigdy żadnego zobowiązania kredytowego. W Biurze Informacji Kredytowej znajdziemy wyłącznie informacje dotyczące aktywnych i historycznych zobowiązań kredytowych.
Kiedy wnioskuje się o kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, kredyt ratalny na zakup np. telewizora lub korzysta z kredytów on-line udzielanych przez parabanki wtedy banki oraz inne instytucje finansowe sprawdzają w BIK historię kredytową potencjalnego kredytobiorcy. Każde nowe zobowiązanie jest odnotowywane w BIK, co pozwala innym instytucjom sprawdzić czy terminowo wywiązujesz się ze swoich zobowiązań kredytowych czy też masz z tym jakieś problemy. Twoje dane są przekazywane przez banki do BIK przynajmniej raz w miesiącu co pozwala Ci zbudować pozytywną lub negatywną historię kredytową.
Praktyką jest, że banki wymagają zgody na przetwarzanie naszych danych osobowych przez cały okres kredytowania, dodatkowo zgodnie z Prawem Bankowym informacje o naszym zobowiązaniu przetwarzane są przez kolejne 5 lat od jego zamknięcia w przypadku negatywnej historii kredytowej.
Ważne: warto przeczytać dokładnie umowę kredytową, bo są banki, które w umowach mają wpisaną zgodę na przetwarzanie danych nawet prze 99 lat.
Jeśli podczas płacenia rat zdarzyły się opóźnienia, BIK przetwarza o tym informacje jeszcze przez 5 lat po zamknięciu zobowiązania, nawet jeżeli nie wyraziłeś na to zgody. Może to robić, gdy są spełnione dwa warunki:
- opóźnienie w spłacie raty przekroczyło 60 dni
- minęło 30 dni od momentu poinformowania Cię przez instytucję finansową o zamiarze przetwarzania danych dotyczących tego kredytu
Takie opóźnienia powodują oczywiście bardzo ujemny skutek odnośnie historii kredytowej, gdyż wtedy zaczyna się pojawiać komunikat o negatywnej historii kredytowej, a co za tym idzie jesteśmy mało wiarygodni dla każdego banku czy instytucji kredytowej, jeśli chcemy zaciągnąć kredyt gotówkowy.
W sytuacji, gdy wszystkie zamknięte zobowiązania kredytowe były spłacane terminowo nie potrzebujemy usuwać ich historii, gdyż jest ona pozytywna i działa na korzyść przy kolejnym kredycie gotówkowym czy hipotecznym.
O przyznaniu lub też odmowie otrzymania kredytu nie decyduje BIK. Decyzja o przyznaniu kredytu jest zawsze samodzielną decyzją instytucji finansowej. Rola BIK ogranicza się do przekazania informacji o Twojej historii kredytowej.
Przed wydaniem decyzji bank ocenia ryzyko związane z przyznaniem kredytu. Robi to na podstawie dwóch elementów: dotychczasowej historii kredytowej oraz aktualnej zdolności kredytowej.
BIK gromadzi i udostępnia dane o historii kredytowej klientów banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych, tj. z całego rynku kredytowego w Polsce. Jest to największy w kraju zbiór danych o klientach indywidualnych i przedsiębiorcach, także w obszarze pożyczek pozabankowych – bik.pl
Jak świadomie budować swoją zdolność kredytową:
Korzystaj mądrze z kredytów
Możemy ją małymi krokami zbudować czy to zakupując jakiś przedmiot na raty czy też wnioskując w swoim banku o limit w koncie czy kartę kredytową. Nie chodzi tu o „wielkie” zobowiązanie kredytowe, wystarczy mały produkt kredytowy, ale terminowo spłacany. W ten sposób zaczniesz budować swój obraz rzetelnego kredytobiorcy.
Wyraź zgodę na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie
Dzięki temu instytucje finansowe będą widzieć, że Twoje wcześniejsze kredyty były spłacane w terminie, w innym przypadku będą widoczne tylko bieżące zobowiązania kredytowe
Nie bierz zbyt wielu kredytów na raz
Tu sprawdzi się maksima „co za dużo to nie zdrowo” Banki sprawdzą w BIK, ile masz już aktywnych zobowiązań – żeby ocenić, czy kolejny kredyt nie obciąży Cię za bardzo. Spłacanie jednego kredytu kolejnym nie jest dobrym pomysłem.
W razie kłopotów ze spłatą rozmawiaj z bankiem
W sytuacji, gdy wiesz, że możesz mieć problemy ze spłatą swoich zobowiązań, bo np. straciłeś pracę, skontaktuj się z bankiem i spróbuj zmienić termin płatności raty czy też odroczyć ją w czasie.
Tatiana Einbacher
Pośrednik Finansowy